Овердрафт – что это простыми словами

Современный человек о кредитах знает много. При этом иностранное слово "овердрафт" (в переводе – перерасход) знает далеко не каждый. Что такое овердрафт простыми словами и кому он доступен? Об этом расскажет сегодняшний обзор.

Что такое овердрафт?

Овердрафт – это вариация кратковременного кредитования, позволяющая тратить большую сумму средств, нежели имеется на балансе.

К примеру, потребителю не хватило денег на приобретение желаемого товара. Банк в автоматическом режиме добавляет ему на кредитку недостающую сумму, разрешив сделать баланс "минусовым". По существу это восстанавливаемая кредитная линия – средства могут быть взяты бесконечное число раз, но сумма не может превысить установленный лимит.

Тем не менее воспользоваться таким перерасходом может не каждый. Услуга должна быть подключённой к банковской карте клиента.

Тип карты при этом важности не несёт – кредитная это карта, либо же дебетовая, овердрафт можно подключить к каждой. Главное, чтобы зачисления на неё производились периодически.

От потребительского кредита овердрафт отличается тем, что при его использовании все средства, зачисляемые на карту, сразу идут на погашение сформированной задолженности. При стандартном кредитовании задолженность погашается ежемесячно, фиксированными платежами.

Кредитование по овердрафту могут использовать не только физические лица, но и юридические. Размер максимального лимита здесь определяется суммами расходов, проходящих через клиентский счёт.

Овердрафт не является целевым кредитом, что нетипично для кредитования фирм (юр. лиц). При его использовании не нужно предоставлять отчётность о целевом использовании заёмных денег.

Разновидности овердрафта

Овердрафты условно делятся на два вида:

  1. Разрешённый – когда клиентом подаётся в банк заявка об одобрении запрошенного лимита. Таким образом банковские средства используются легально, в соответствии с законом.
  2. Неразрешённый (технический) – когда перерасход формируется без банковского одобрения.

Причиной возникновения технического овердрафта служат, в основном, особенности платёжных систем:

  • модификация курса валют – при оплате товара долларами с рублёвой кредитки, её баланс через день-два может стать "минусовым" вследствие возросшего курса валюты;
  • неподтверждённые покупки – приобретя товар клиент ориентируется на оставшуюся сумму овердрафта, а через время списываются деньги за ранее одобренную покупку;
  • технические сбои в банковском учреждении – к примеру, вторичное списание денег за одну операцию или ошибочное поступление средств на баланс.

Овердрафты неразрешённого типа возникают редко, но их потенциальное существование нужно учитывать. Перед совершением операции владелец карты должен узнать, какая сумма на его балансе осталась.

В отдельных ситуациях выписка по остатку на счёте может включить в себя и доступные кредитные средства. Так перерасход может привести к неприятному результату – появлению долга перед банком.

У юридических лиц технические перерасходы возникнуть не могут, ведь они в обязательном порядке были одобрены банковским учреждением.

Также можно выделить два вспомогательных типа овердрафтов:

  1. Беззалоговый – когда кредитование не выдвигает требований к предоставлению залога. Такой перерасход предоставляется чаще всего, но не дольше чем на год.
  2. Обеспеченный – когда кредитование подкрепляется залоговым имуществом. Предоставляется реже, но на срок 2-3 года.

В залог банковское учреждение может взять не только недвижимое имущество, но и ценные бумаги либо продукцию в обороте.

На каких условиях предоставляется овердрафт

Ключевым условием для предоставления перерасхода являются систематические перечисления на баланс карты. В качестве таких поступлений могут выступать пенсия, заработная плата и т.д.

При этом требований к клиенту не так уж и много:

  • прописка в области, где карта обслуживается;
  • "чистая" кредитная история;
  • стабильное трудоустройство.

Чтобы получить одобрение на овердрафт от банка необходимо написать соответствующее заявление и предоставить требуемые документы. Перечень необходимых документов может несколько отличаться в разных банках. Но в любом случае нужно предоставить оригинал паспорта (или водительского удостоверения) и справку о доходах согласно форме 2-НДФЛ. Отдельные финансовые учреждения не требуют справку о доходах, они заменяют её выпиской по балансу карты за требуемый период.

Термин кредитования может быть разным, но в большинстве случаев он равен 1 году. После прохождения данного срока нужно будет подключать услугу заново.

Предельная сумма перерасхода также определяется индивидуально. Её размер зависит, в первую очередь, от количества перечислений на карту и общей их суммы. При этом всякий банк определяет свой предельный лимит по овердрафту, изъявленный в процентном соотношении к общей сумме зачислений. К примеру, Сбербанком предоставляется лимит до 50% от среднемесячной суммы, в то время как в иных банках этот показатель может составлять до 150%.

Ключевой недостаток овердрафтов – это размер процентной ставки. В большинстве случаев она существенно больше, нежели по потребительским кредитам, и начинается с 30% годовых. При этом многие финансовые компании пошли клиентам навстречу и ввели льготный период по уплате задолженности (30-60 дней).

Беря во внимание небольшие сроки кредитования и незначительные суммы задолженности, переплата при перерасчёте в рубли не будет слишком высокой. Именно по этой причине услуга перерасхода является довольно востребованной.

При погашении долга по овердрафту можно наблюдать и плюс – нет надобности в посещении банка или платёжного терминала, берущего процент за транзакцию. При зачислении зарплаты (пенсии) на карту уплата долга осуществляется автоматически.

Сначала гасится само "тело" перерасхода, затем имеющиеся проценты, а лишь после того пени, если таковые имеются.

Штрафы за просрочку в подобном кредитовании можно встретить нечасто, потому как очередное зачисление перекроет хотя бы часть задолженности.

Овердрафт и потребительский кредит – различия

Овердрафт является кредитованием лёгким во всех аспектах: в получении, использовании и последующем погашении. На этом схожести с потребительскими кредитами заканчиваются, далее только различия. Все они указаны в нижеприведённой таблице.

Потребительский кредит

Овердрафт

Срок

Может быть как малым, так и длинным. Зависит от суммы запрошенного кредита и положения заёмщика

Только кратковременные займы на срок до 24 месяцев. Погашение – не реже раза в 30 дней

Сумма

Может превысить среднемесячный доход в несколько раз

Не может быть больше 2 месячных окладов

Сумма платежей

Равными частями ежемесячно

При следующем зачислении средств гасится вся задолженность. Исключение – зачисленных денег не хватило для погашения. Переносится на следующее поступление средств

Переплата

Переплата указана сразу в договоре. Уменьшается при погашении досрочно

Процентная ставка начисляется за каждые сутки задолженности

Процентная ставка

Устанавливается на этапе оформления кредита

Фиксированный размер

Срок выдачи

Выдаётся один раз после подписания договора. Других поступлений не будет

Средства предоставляются мгновенно в любое время суток, на протяжении всего периода действия договора

Овердрафт для юридического лица

Юридическим лицам овердрафт нужен по причине нужды в пополнении оборотного капитала. К примеру, когда у предприятия временные трудности с деньгами для покупки сырья, оборудования, уплаты налогов и прочее. Перерасход в таком случае будет кредитованием льготного типа и будет предоставляться лишь тем клиентам, финансовое положение которых уверенное.

По какой причине перерасход именуют кредитом льготного типа? По причине своей простоты:

  1. В погашении
  2. В использовании
  3. В быстроте предоставления
  4. В возможности беззалогового получения.

Для получения овердрафта юридическим лицом, требуется открыть счёт в желаемом банке и подписать контракт на расчётно-кассовый сервис. Перерасходное кредитование нужно оформить вспомогательным договором.

Потенциальный клиент должен соответствовать таким требованиям:

  1. Расчётный счёт должен иметь стабильный оборот. Клиентам, только что открывшим счёт, нужно предоставить официальную выписку о предполагаемых объёмах зачислений и суммах месячных расходов.
  2. Суммы месячных поступлений по счёту не должны чрезмерно варьироваться.
  3. Расчётный счет не должен иметь картотеки №2 – отображение претензий третьих лиц.
  4. Кредитная история не должна быть "запятнанной".
  5. Финансовое положение предприятия должно быть устойчивым.

При определении максимальной суммы овердрафта для юридического лица будут подсчитаны обороты зачислений за последние 6 месяцев.

Процентная ставка по перерасходу для предприятий значительно ниже, нежели при целевом кредитовании. При этом банком будет взиматься комиссия за предоставление заёмных средств и за обслуживание кредитного счёта.

Термин кредитования – до 24 месяцев. При этом последний заём не выдаётся позднее, чем за 1,5 месяца до момента, когда кредитные обязательства будут прекращены. Подобные сроки так же определяются в индивидуальном порядке и зависят от избранного банка. Для небольших кредитований со сроком до 12 месяцев залог предоставлять не нужно.

Ключевое требование при перерасходном кредитовании – кредитные обороты по клиентскому счёту должны поддерживаться на определённом уровне. То есть, весь период кредитования клиент обязан каждый месяц обеспечивать зачисление денег на расчётный баланс, но не меньше той суммы, которую установила финансовая организация. Данная сумма рассчитывается заимодавцем по специальной формуле, учитывающей фактические суммы зачислений. Если данное требование выполняться не будет, то банк может не выдать очередной транш.

Задолженность погашается таким же образом, как и для физического лица. Любое начисление средств вначале будет направлено на ликвидацию обязательств по перерасходу, а вся иная сумма переводится на основной счёт для свободного пользования. Если текущие платежи клиента не оплачены из-за нехватки денег, то очередной транш не предоставляется.

Всякое кредитование должно браться с умом, и овердрафт здесь не стал исключением. Для юридического лица подобные кредиты – это некий спасательный круг на краткий период, а вот рядового человека они могут стать долговой ямой. Перед подключением перерасхода необходимо проанализировать все недостатки такой услуги, дабы не угодить в кредитную ловушку.